随着户用光伏系统在生活中的普及，人们开始更多的关注光伏系统在运行维护中的安全性，如何在突发情况下减少不确定因素对光伏系统造成的损失，成了将光伏与金融产品相连接的重要枢纽，光伏保险也因此走进大众视野，下面介绍一下光伏保险，并结合实例进行说明。

光伏电站面临的潜在风险：

1、现场风险：暴风和雷击;结冰、暴雪和雹;污染;沙尘;岩石滚落;地质滑坡;地震;洪水;阴影遮蔽;动物啃咬破坏。

2、技术风险：设计缺陷;设备故障;衰减;老化;维护;修理;更换;外观。

3、安装风险：材料接收;材料处理;朝向;固定;连接;线缆排布。

4、安全风险：电击;电弧;火灾;静态载荷;动态载荷;盗窃;人为破坏;操作人员安全。

5、材料风险：关键材料;支撑材料;辅助材料;延迟交货;运输损害。

一、财产保险

1、财产一切险：承保自然灾害、意外事故等导致的光伏电站的直接财产损失。Conergy公司提出可以用”BRI”保险以减少施工及施工后(例如在恶劣天气下)造成的光伏电站损失。BRI保险的长短取决于保险公司。通常，BRI是以三个月的增量(三，六，或十二个月)，如果重大天气延误推动项目超出其完成期限，可以延长。

2、间接损失保险:运营中断与额外费用保险：承保自然灾害、意外事故等导致光伏电站运营中断的间接损失，包括预期发电量和补贴的减损以及固定成本的增加。

3、工程延误保险:承保光伏电站建设工期延期竣工导致的间接损失、包括贷款利息与固定成本的增加

二、责任保险

1、商业综合责任险：承保除雇主责任与机动车责任之外的商业责任风险，包括场所、运营、产品与工程完工等责任风险导致的损失。

2、伞式责任保险：商业综合责任保险的超赔保单，为光伏电站提供高限额的责任风险保障。

三、质量保证保险

1、光伏组件质量保证保险：为光伏组件因材料与制造工艺缺陷提供二十五年的维修、退换保证。

2、光伏系统保证保险：为光伏系统(包括逆变器、汇流箱、跟踪系统等)的材料与制造工艺缺陷提供十年的维修、更换保证。

最重要的两种光伏电站保险：

一、财产一切险

自然灾害及意外事故造成的直接物质损坏或损失。包括：雷电、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、沙尘、地震、海啸、罢工、暴动、民众骚乱、盗窃/抢劫等。

1、台风

理赔限额：沿海区域，12级及以上台风造成的损失，累计赔偿限额为总保险金额的40%。

免赔额：沿海区域，12级及以上台风造成的损失适用于免赔额为每次事故绝对免赔人民币5000元或核定损失金额的25%,以高者为准。

2、地震

理赔限额：每次事故赔偿限额不超过主险保险金额的80%。

免赔额：每次事故免赔额不低于人民币1万元或损失金额的5%，两者以高为准。

3、其他自然灾害

包括：雷电、暴雨、洪水、风龙卷、冰雹、飓风、暴雪、冰凌、沙尘、海啸等。

理赔限额：保险金额。

免赔额：因自然灾害造成保险标的损失，每次事故绝对免赔额为人民币2000元或核定损失金额的 10%，两者以高为准。

4、其他事故

包括：罢工、暴动、民众骚乱、盗窃/抢劫等非自然灾害造成的事故。

免赔额：人民币1000元。

5、可投保单位

中国人民财产保险股份有限公司推出“财产综合险”，用于光伏电站使用过程中可能发生的自然灾害或意外造成的财产损失。

二、第三者责任险

被保险人的保险财产因发生保险单列明的保险责任范围内的灾害或事故，造成第三者财产损失或人身伤亡，在法律上应由被保险人承担赔偿责任，以及事先经保险人同意而支付的诉讼费用，由保险人负责赔偿。

理赔限额：保险金额为10万及以下：限额为10万;保险金额为10万至40万(含)：限额为20万;保险金额大于40万：限额为30万。

免赔额：其他事故免赔:人民币1000元;因自然灾害造成保险标的的损失，每次事故绝对免赔额为人民币2000元或核定损失金额的10%，两者以高者为准。

可投保单位:中国人民财产保险股份有限公司推出“产品责任险”，用于赔偿光伏产品造成的意外损失。

光伏电站保险赔付实例：

从以上保单我们可以看出：

1、业主给自家的光伏电站投保的险种是家庭财产综合保险，保费2400元，最高可理赔40万元人民币，保险期限为10年。

2、2016年4月17日，南庄罗格村一户业主的分布式光伏发电设备因强对流天气导致部分损坏，业主19日报案。

3、事故发生地点位于广东省佛山市禅城区某楼顶，现场确认被保险人加装的分布式光伏发电系统，确认整套发电系统共由26片光伏板组成，其中受强对流暴风影响共造成5片光伏板破损受损，需要更换处理。

4、保险公司进行了责任分析：根据佛山气象局发布的气象灾害报道，确认此次事故属于该保单的保险责任范围。

5、定损理算：被保险人就此次事故提出修理费6600元，其中根据修复预算，其中材料费为1100元/片光伏板，5片共5500元，运输更换人工费1100元，根据该光伏系统的造价36055元，共计26片，折合建造价约为1386.73元，与修复单位的报价相一致。另经市场价格调查，被保险人报损合理。因此此次事故核定被保险人损失金额为6600元。6、该保单理赔中有一定的免赔额，每次事故绝对免赔额为200元或5%，两者以高者为准。计算出赔偿金额=标的损失-免赔额=6600元×(1-5%)=6270元。这就是业主家的光伏电站因暴风受灾后获得6270元理赔的全过程。