在美国，FICO评分已成为消费者信用风险的标准衡量标准。在得分上有很多重量 - 90％的消费者贷款决策是使用FICO制造的 - 您可以在不见于信用报告提供商的广告的情况下，您可以很少坐在商业休息中。

然而，Fico的方法是非常简单的，通常是不合逻辑的。Fico评分肿块将成为借款人进入群体，并将其们归结为同样的群体。如果你严格地由FICO，你会认为拥有750 FICO分数的每个人都是一样的;这显然不是真的。结果是，许多潜在的借款人被切断了这一混合物 - 没有足够高的分数，他们被拒绝获得信贷或强迫支付更高的费率。在翻盖方面，一些借款人正在贷款，他们可能不应该是。

但是，FICO是我们在州的最佳人群。

这个故事在拉丁美洲完全不同。在那里，金融服务提供商有限地获得信用报告，使其几乎无关紧要。这在多米尼加共和国，秘鲁，哥伦比亚，智利，墨西哥和玻利维亚等国家主导了贷方，依靠其他信息。因此，拉丁美洲金融服务提供商被迫基于行为制定信用模式，而不是依赖传统的二进制信用模式。

几十年来，拉丁美洲已担任金融服务检测理由。我们已经建造了模型，调整了什么作品，并提出了确认借出贷款关键的解决方案是分析利用技术。

结果是拉丁美洲贷款环境，更有利于金融包容，根据全球显微镜2014 - 这些国家有新的途径来看待风险，从而获得资金的欠缺群体。这会产生机会，刺激经济增长，并使更多人能够改善他们的生活。与此同时，我们发现贷款人具有更少的休息获得更好的贷款性能。

通过采取这种观察行为，而不是传统的信用模式，可以提供数百万来自美国的不足的消费者，并在美国获得金钱。在使用大数据分析的收集量的巨大数据看，今天的技术娴熟的贷款人可以了解潜在的借款人，这些借款人的标准比FICO措施更广泛的标准，并对潜在借款人做出更好的决定。这种方法会产生可扩展的下一代借贷模型。

在目前的美国贷款景观中，新规则和新型贷方为借款人创造了一个充满活力的地方，但许多人仍然遗漏了。这些新的贷款人仍然使用与传统对方的风险相同的风险模型 - 唯一的区别是这些贷方受到监管的影响。为了真正有所作为这个空间，我们需要开始区分灰色的风险领域。今天，我们有机会利用其他国家的最佳实践，并获得如何在传统和非传统贷款环境中更好地为人民服务的见解。

下一代非传统贷款从拉丁美洲市场中汲取了一点点，使用行为和大数据到其优势，将介绍借款人和贷款人。贷款人将减轻风险;借款人将获得他们需要的钱。

每个人都赢了。

Juan Tavares是LendingPoint的Cofounder。他曾担任Tavares私募股权集团的业务发展总监超过12年。他一直负责担任Pavares集团在进步贷款空间中的努力，2011年，Juan Cofounded Avanzame拉丁美洲在多米尼加共和国推出了商家现金进展。