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今年以来,平台经济、互联网金融、互联网保险的监管举措陆续出台。在这样的背景下,互联网财险行业交出了怎样的半年成绩单?

根据中国保险行业协会9月30日公布的《2021年上半年互联网财产保险市场研究报告》(下称“报告”),上半年互联网财险累计实现保费收入472亿元,同比增长27%,其中非车险凭借39%的涨幅,仍是主要增长点。

27%的同比增速

和去年疫情期间的负增长5%相比,27%的同比增速显示出上半年互联网财险恢复性增长,这一表现明显优于财产险行业原保险保费收入同期负增长2.87%的整体表现。

同时,其业务渗透率(指互联网财产保险业务保费与产险公司全渠道业务保费的比值)也从2020年的5.9%上升至6.4%,与2019年持平。

来源:中国保险行业协会

由于专攻线上渠道,专业互联网财险公司在行业内的占有率超过了传统产险公司。报告数据显示,今年上半年四家专业互联网保险公司实现累计保费收入157亿元,同比增长18%,在互联网财险行业中合计市场份额占到33%。

和传统财产险行业车险超过“半壁江山”不同,在互联网财险行业中,非车险才是“占大头”的,同时也是行业的主要增长点。

报告数据显示,2021年上半年,互联网非车险实现累计保费收入361亿元,同比增长39%,不过其业务渗透率为10.0%,较2020年下降0.8个百分点。

从互联网非车险细分险种来看,2021年上半年,意外健康险、信用保证险、责任险、财产险(包括企业财产险和家庭财产险)分别实现累计保费收入203亿元、56亿元、33亿元和16亿元,分别占互联网财产保险保费收入的43%、12%、7%和3%,合计占比达到65%,保费收入分别同比增长31%、160%、73%、18%。

其中,以百万医疗险、惠民保类业务为代表的短期健康险,由于其价格低、保额高、保障范围相对较广等特点,在近三年呈现高速增长,直接推高了意外健康险近年来的增速,也为互联网财险总体增速做出巨大贡献。而信用保证险今年上半年成为增速最高的互联网非车险业务。究其原因,一方面保险公司根据相关监管文件的要求,纷纷秉持“依法合规、小额分散、风险可控”的经营原则,有效夯实了业务质量;另一方面,融资性信保业务是服务实体经济、助力金融普惠的重要险种,尤其在疫情期间,助力小微企业平稳运营,过渡风险。

而在互联网车险方面,报告数据显示,今年上半年其保费规模降幅小于传统车险。2021年上半年,互联网车险实现累计保费收入111亿元,同比下降1%,较去年全年20%的同比降幅有大幅收窄;同时,也低于同期财险行业整体车险业务8%的降幅。可见,互联网车险凭借其优于线下传统渠道的运营效率和客户服务体验,有效吸引了客户。2021年上半年,互联网车险业务渗透率回升至3.0%,较2020年上升0.3个百分点。

加强行业自律管理

银保监会提出“到2022年,车险、农险、意外险、短期健康险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上”。在政策目标推动下,互联网财险被普遍认为具有巨大发展前景。

然而,在发展机遇之下,报告认为,互联网财险行业整体的潜在风险防范能力、消费者权益保护能力、公司自营网络平台运营能力以及产品服务技术创新能力均有待强化。

具体来说,在潜在风险防范方面,部分互联网保险产品发展时间不长,缺乏新险种的相关历史数据积累及应用,难以对消费者行为习惯进行精准预测和分析,产品科学定价形成挑战;同时行业也存在信息安全隐患、用户信息安全管理不到位的潜在风险,存在资金被盗取、用户信息被非法利用的风险;另外,互联网保险依靠线上销售可能面临投保人与保险公司沟通不充分、信息不对称的风险,易引发逆选择和理赔欺诈风险。在这点上,之前市场关注的利用航班延误险漏洞骗保事件就是典型案例。

而在消费者权益保护方面,行业内存在保险产品关键信息说明不充分、信息披露不充分等销售宣传现象。

另外,报告数据显示,保险公司自营网络平台保费占比持续下滑,从2018年底的45%下滑至2021年上半年的22%,体现了互联网时代流量、场景的重要性,也体现了保险公司自营网络平台运营能力有待提升。随着互联网财险保费规模上升,业态发展多元化,多渠道发展布局是行业长期趋势。

最后,在产品服务技术创新方面,互联网财险中的“支柱”险种——健康险的同质化严重,无法全面满足客户的多元化需求,尤其针对非标体、老年等细分群体的多元需求。并且大部分保险公司的大数据风控能力和后端风控理赔线上化程度仍待加强。

报告建议,互联网财险行业需推进数据信息共享,建立多种风控机制;完善行业自律机制,杜绝不正当竞争和侵害消费者权益行为。为此,中国保险行业协会将组建互联网保险专业委员会,加强行业自律管理。

另外,报告建议保险公司加强对各端用户画像、分层及运营策略的分析研究,提供差异化产品、服务、策略,并在发展当前医疗险、疾病险的同时,积极开发出不同类型的创新型短期健康险产品。